以往我们讨论的比较多的好像都是高净值人群资产配置的需求和方向。但是其实，我国的

中产阶层正在成为我国社会生产和消费的主力军。他们的资产配置的需求我们也不能忽视掉，本文麦克斯出国就来聊一聊中产家庭的资产配置方向该如何规划？

一、中产家庭特征与财富画像

1）家庭特征

白皮书研究的是中产家庭的资产配置，所以通过可投资资产的高低来对中产家庭进行界定。通过分析，“家庭年可投资资产在10万-600万之间的家庭” 即为我国最新中产家庭。

1.年轻态：中产家庭的年龄分布主要在26-55岁之间，其中26-35岁年轻中产家庭占比超4成，总体平均年龄37岁。

2.高学历：中产家庭本科学历占比近半，硕士研究生及以上学历占比达32.11%。

3.低生育率：有过半数的中产家庭育有1孩，仅有两成家庭育有2孩，26-30岁年龄段中有过半的中产家庭未生育子女。

值得注意的是，中产家庭整体较为重视子女教育，约四成家庭的年子女教育支出占家庭年收入的5%-15%。

2）财富画像

1.年收入在20万元及以下的中产家庭占比最高，达43.05%；

2.年收入在20-50万元的中产家庭也占较高比例，为35.70%，

3.年收入在50-100万的中产家庭占比为13.52%；

4.100万元以上收入段中产家庭占比较低，合计为7.73%。

据统计，六成以上中产家庭年可投资资产集中在10万-30万区间，全部中产家庭平均年可投资资产50.76万元。

二、中产家庭资产配置现状分析

随着近年来宏观经济与政策环境不断变化，中产家庭财富配置难度增大，且由于个人精力与专业知识不足， 中产家庭资产配置困难重重。

1.资产配置理念不成熟

约有7%左右的中产家庭不愿接受本金损失，近一半家庭对净值化资管产品的运作较担忧。

2.长期项目支出配置规划不足

26-35岁家庭普遍在子女教育、养老、医疗等长期项目支出配置方面缺少全面规划。

3.资产配置结构不合理

住房资产占比平均高达52.33%，金融资产中存款及银行理财等固收类资产配比高，金融资产配置结构有待优化。

4.养老、医疗规划不足

过半中产家庭年均保费开支不足家庭年收入的一成，家庭全员保险配置率不高，但提高保险配置比例意愿明显。

三、中产家庭金融资产配置方向

1.分散投资、科学配置

《白皮书》建议，中产家庭需确立合理的资产配置目标、进行多元化资产配置、优化金融资产配置结构、并选择专业的财富服务机构。

2.未雨绸缪

家庭财富配置目标的设置应当综合考虑短、中、长期财务目标，尤其是对于子女教育、退休养老、健康医疗等目前未被充分合理规划的长期项目。

3.强化风险意识

中产家庭应当明确的是财富增值的前提是财富保全，因此中产家庭需首先构建家庭基础保障。

4.进行多元化资产配置

把握宏观政策趋势，房产投资价值有所下降，应树立资产配置理念。在当下经济政策环境下，单一资产投资占优情形不复存在，多元资产配置成必然。

5.优化资产配置结构

要确立整体配置逻辑，通过分散投资，实现安全性、流动性与收益性三大目标统一。

四、优化资产配置的终极秘诀—配置第二身份

大流行强化了公民身份作为一种资产类别的重要性，对发展中经济体的高净值人群与中产家庭来说，第二身份也将不再是一种奢侈品，而变成了必需品。一个高含金量的第二身份，其具备的全球通行、资产分配、税务规划、教育捷径等优势能为生活提供多一份选择，多一份保护。成为拥有“多重身份”的“世界公民”不仅更加安全，也是保护财富的重要策略之一。

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